Co musimy wiedzieć przy zawieraniu umowy z bankiem o kredyt hipoteczny?

Zanim podejmiemy decyzję o staraniu się o kredyt, musimy pamiętać o kilku ważnych kwestiach, takich jak:

·         Wysokość raty kredytowej 

Musimy sprawdzić naszą zdolność kredytową i określić, jaka będzie wysokość raty, którą będziemy mogli swobodnie i bez stresu spłacać co miesiąc. Jeśli obecnie wynajmujemy mieszkanie i czujemy się komfortowo płacąc określoną kwotę, to może ona być punktem wyjścia. 

·         Stałość i bezpieczeństwo raty kredytowej

Ważne jest, aby zrozumieć, jak bardzo rata może się zmienić w ciągu następnych 25 lat. Kredyt hipoteczny zazwyczaj jest zaciągany na długi okres, więc trzeba przewidzieć, jak zmiany stóp procentowych mogą wpłynąć na nasze obciążenia finansowe i komfort życia. 

·         Czynnikach wpływających na wysokość raty kredytowej

 Rata kredytowa składa się z dwóch części: spłaty pożyczonej kwoty oraz odsetek. Część kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania, natomiast część odsetkowa może się zmieniać w zależności od stóp procentowych narzucanych przez bank centralny. W Irlandii, gdzie operujemy w walucie euro, stopy procentowe są ustalane przez Europejski Bank Centralny. 

Analizując historyczne dane dotyczące stóp procentowych, możemy przewidzieć, jakie mogą być ich zmiany w przyszłości. Choć jest to trudne i wymaga ostrożności, analiza ta może pomóc w ocenie ryzyka związanego z kredytem hipotecznym. Dlatego podejmując decyzję o kredycie hipotecznym i aplikując w banku, powinniśmy mieć już ustalone z góry parametry naszego kredytu. Dzięki temu nie ulegniemy namowom agenta bankowego, którego głównym celem jest zawarcie umowy kredytowej na warunkach korzystnych dla banku, a nie dla nas. Podejmując decyzję o takim zobowiązaniu musimy zdecydować, czy zależy nam bardziej na najniższej racie kredytowej obecnie, z ryzykiem, że może ona wzrosnąć w przyszłości, czy też na stabilności i bezpieczeństwie, które mogą wiązać się z wyższą miesięczną ratą, ale gwarantują niezmienność obciążenia przez cały okres kredytowania. 

Analizując historię stóp procentowych na przestrzeni ponad 30 lat, można zauważyć, że oscylują one od pewnego minimum do maksimum, z okresami wysokich lub niskich wartości. W Irlandii w latach siedemdziesiątych stopy procentowe wzrosły do poziomu 16% z powodu kryzysu na rynkach światowych oraz zawirowań geopolitycznych. Analizując obecną sytuację gospodarczo-polityczną, należy zadać sobie pytanie, czy taka sytuacja może się powtórzyć i jakie czynniki mogą wpłynąć na stopy kredytów hipotecznych. Z reguły sytuacja geopolityczna oraz gospodarcza na świecie ma największy wpływ na inflację. Jeżeli inflacja osiągnie nieakceptowalny poziom, banki centralne będą walczyć z nią, podwyższając stopy procentowe. Aby się przed tym zabezpieczyć, warto rozważyć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, co ochroni nas przed możliwymi zmianami stóp procentowych i zabezpieczy naszą sytuację finansową. Należy pamiętać, że tylko stabilne kraje oferują swoim obywatelom stałe stopy procentowe na okresy dłuższe niż 5-10 lat. Na przykład w Polsce, maksymalny okres stałych stóp procentowych wynosi 5 lat, podczas gdy w Irlandii główne banki oferują stałe stopy procentowe do 10 lat. Istnieje jednak możliwość uzyskania kredytu ze stałym oprocentowaniem na cały okres kredytowania, nawet do 35 lat. Niestety, wiedza ta nie jest powszechnie dostępna i nie wszyscy zdają sobie sprawę, że taka alternatywa istnieje. Przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym na długi okres warto sprawdzić wszystkie dostępne opcje na rynku i wybrać tę, która zapewni nam komfort finansowy oraz stabilizację życiową. Biorąc pod uwagę wszystkie możliwe wady i zalety obu opcji, należy pamiętać, że stałe stopy procentowe wiążą się z zobowiązaniem do niezerwania umowy kredytowej na okres określony w umowie. W przypadku zerwania umowy lub chęci wcześniejszej nadpłaty kredytu, mogą pojawić się dodatkowe opłaty, co jest oczywiście niekorzystne dla nas. Niemniej jednak, jeśli planujemy zakup mieszkania dla siebie i nie zamierzamy go w przyszłości sprzedawać, stałe stopy procentowe, nawet z dodatkowym comiesięcznym kosztem, gwarantują nam o wiele bezpieczniejszą opcję niż zmienne stopy procentowe. 

Życzymy wszystkim szukającym swoich własnych czterech kątów powodzenia w znalezieniu wymarzonej nieruchomości oraz zawarcia najlepszej i najbardziej korzystnej dla nich umowy z bankiem na kredyt hipoteczny. Powodzenia!